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新金融激活消费需求万亿元互联网金融消费井

2018-11-21 17:42:57

  新金融激活消费需求万亿元互联金融消费井喷

  双11消费狂欢节进入第8个年头,随着互联金融的迭代,相关的金融产品发生了翻天覆地的变化。在打造买买买的平台之外,互联公司提供的消费信贷、消费保险、消费理财产品为消费者提供了更多的选择。

  今年的双11,各大电商平台、金融机构都在挖掘消费链条背后的金融商机,各种新型的金融工具,也成为了撬动年度消费大促的重要工具。

  电商巨头抢滩支付通道

  近年来,在经济转型打造新经济增长引擎的时代背景下,消费金融迎来快速发展。截至今年上半年,全国从事互联消费金融的机构已经超过100家,市场参与主体包括了商业银行、汽车消费金融公司、电商巨头、P2P贷机构及其他互联公司等。

  双11无疑是输出金融产品的场景。从掏钱购物到分期付款、预支消费,蚂蚁金服、京东金融、苏宁消费金融等机构纷纷入场,开始成为了双11消费支付的主角,打响消费金融促进消费之战。

  蚂蚁金服集团财富事业群总裁黄浩表示,8年前的淘宝双11,支付主角还是支付宝余额;到2011年左右,银行快捷支付转为主角,每年都会有银行支付通道被挤垮;2013年开始,余额宝渐成主流,去年双11中21%的支付来自余额宝;预计从今年开始,花呗和余额宝将占支付渠道的绝大部分。

  今年双11,各大品牌消费金融大战早在一个月之前就已经打响。花呗从10月18日便开始提额。蚂蚁金服透露,原计划的总额度是100亿元,但截至11月1日,今年用户提额已经达到170亿元,目前还在紧急追加额度,用户数是去年活动结束时的1.5倍。

  与此同时,另一个电商巨头京东金融也针对双11升级了其白条功能,如推出京东小金库和白条用户6天6期免息、线下银联POS机使用白条闪付购物立减等优惠。

  由于能够缓解消费者购买的经济压力,进而提升销售,不少商户也欣然接受此类消费金融工具。根据蚂蚁金服提供的数据,天猫商户在开通花呗分期的首月,花呗用户在该店铺的交易额提升33%,次月继续提升26%;使用花呗分期后,用户客单价平均提升41%。

  值得注意的是,沿着双11的供应链条,电商平台也专门针对商家提供了融资服务。针对双11备货,我们已经为133万家的卖家提供了信贷服务,累计的放款额是497亿多元,将近500亿元,相当于每天放款的用户数有2.2万户,户均贷款3.7万。商银行行长、蚂蚁金服集团副总裁俞胜法说。

  保险覆盖电商消费全环节

  每年双11购物狂欢节,总是少不了保险的身影。除了电商平台绞尽脑汁完善购物体验外,保险公司也结合购特点,开发了各类消费保险,实现从传统保险产品简单的打折促销,到深入购全流程推出场景保险的转型。

  物流体验是每年双11期间消费者面临的痛点。去年双11期间,仅退货运费险出单就达到了3.08亿笔,而这一数字仍有望在今年同期实现高速增长。

  据国家邮政局数据预测,今年双11期间全行业处理的邮件业务量将超过10.5亿件,比去年同期增长35%。一位业内人士对透露,每到购物狂欢节期间,快递送货量几乎是平常的三倍。由于积压的快件较多,如果快递员匹配不足,要完全消化这些快件起码需要一周,甚至更长时间。

  针对今年双11期间大概率出现的物流爆仓、收货难、收货慢等行业痛点,各大电商平台频出奇招。如蚂蚁金服针对双11推出了衣服褪色险鞋子脱胶险生鲜腐烂险这些新奇产品。京东金融也与保险公司合作,发起了一项双11购物物流保障计划,消费者电商购物可获赠送货龟速险,一旦收货慢了,将获得保险赔付。

  为了让消费者安心付款,还有不少保险公司推出了账户资金安全险。目前,各大保险公司推出的账户资金安全险的保障范围大同小异,保额在5万元、10万元甚至100万元的盗刷理赔险,保费往往从几角钱到几十元不等,且部分产品还可根据每个人的账户风险水平来厘定保费。

  以人保财险推出的个人账户资金安全保险为例,消费者可根据个人自身经济情况选择保险金额,保险金额1万元,达100万元。

  实际上,消费保险已经逐渐成长为一个覆盖面很大的保险类型,仅在蚂蚁金服保险平台上,消费保险保民就已经超过3亿,覆盖淘宝天猫平台上400多万家商户。蚂蚁金服保险事业群总监梁越平对表示,预计这类新型的保险产品将为保险行业带来的新增保民超过1亿。

  据蚂蚁金服保险平台统计,今年共有包括中国人保、中国人寿、中国平安、太平洋保险、泰康保险等9家保险公司与其合作,提供了质量、物流、售后、价格、信用保障等五类,超过30种的消费保险服务。

  业内人士分析,新型消费保险尚在试水阶段,盈利能力目前尚难下断论,但由于其深度切入日常消费场景,可培育用户的保险意识,存在巨大的发展空间。

  专家观点

  北京大学金融系副教授唐涯:国内消费金融发展空间巨大

  与多年前互联金融一夜走红相似,消费金融成为了当下的热词。随着各大电商平台借双11大打金融战,消费金融无疑成为的新主角。2015年,中国社会消费品零售总额突破30万亿元,消费超过投资成为拉动经济增长动力。而2016年上半年,住户部门消费信贷余额同比增长19.4%,增速比2015年同期提高3.9%。

  预测到2017年互联金融消费市场将增加到2万亿元,到2018年则增加到3.8万亿。广东金融消费权益保护联合会副秘书长冼宇航表示。

  目前,消费金融领域中既有线下传统银行端通过消费信贷布局市场,也不乏P2P公司转型和新型消费金融公司进入,大型电商平台亦摩拳擦掌一争高下,市场一片喧嚣。北京大学光华管理学院金融系副教授唐涯分析认为,中国的消费金融尚存在巨大的发展空间,而电商平台进军消费金融领域具有天然优势。在美国的资产证券化市场,消费信贷约占82%,生产型企业的企业信贷约占18%。在欧洲,两者比例为70%比30%,而中国则大概是12%比88%。

  在唐涯看来,随着国家和民众财富的积累,消费的需求得到释放,为消费金融留下巨大的发展空间。电商平台进军消费金融领域的天然优势在于,通过现有渠道可触及层的用户。在中国,消费杠杆是非常低的,消费金融距离红海还有很远的距离。

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